Ce se întâmplă cu creditul ipotecar la divorț

Răspunsul scurt: creditul nu se șterge odată cu divorțul

Divorțul rupe căsătoria, nu și contractul de credit. Dacă rata a fost luată împreună, obligația față de bancă rămâne, de regulă, aceeași până la plata integrală sau până la o modificare acceptată de creditor. Practic, banca se uită în continuare la cine a semnat și în ce calitate a semnat, nu la faptul că soții nu mai sunt căsătoriți.

La fel, ipoteca pusă pe locuință nu dispare prin simpla pronunțare a divorțului. Garanția urmează datoria și rămâne asupra imobilului până când creditul este stins ori sunt făcuți pașii legali pentru schimbarea contractului sau eliberarea garanției. Pentru cititor, ideea utilă este aceasta: divorțul nu rezolvă automat nici banca, nici proprietatea.

Surse: COD CIVIL (A) 29/04/2013 - Portal Legislativ LEGE (A) 190 09/12/1999 LEGE 190 09/12/1999

Ce se întâmplă dacă ambii soți au luat creditul

Dacă ambii soți au semnat contractul, banca poate continua să îi trateze ca debitori ai aceleiași obligații. În dreptul civil, datoriile contractate împreună intră în zona obligațiilor comune ale soților. După divorț, această calitate nu dispare retroactiv. Foștii soți pot avea apoi discuții între ei despre cine suportă efectiv ratele, dar acea înțelegere internă nu obligă automat banca.

Aici apare diferența importantă dintre datoria externă și împărțirea internă. Față de creditor, contează contractul; între foștii soți contează partajul, eventualele contribuții și dreptul de regres. În termeni simpli: unul poate ajunge să plătească mai mult în fața băncii, dar apoi să ceară regularizarea sumei față de celălalt, dacă situația juridică permite.

Surse: COD CIVIL (A) 29/04/2013 - Portal Legislativ LEGE 287 17/07/2009 - Portal Legislativ

Locuința poate rămâne comună până la partaj

Divorțul nu înseamnă automat că imobilul devine proprietatea exclusivă a unuia dintre soți. Dacă locuința a fost bun comun, după încetarea regimului matrimonial foștii soți nu ajung, prin simplul divorț, la împărțirea completă a bunului. Până la partaj ori la un act de transfer valid, situația proprietății poate rămâne blocată între cei doi.

Asta contează direct pentru credit: dacă imobilul este încă în masa comună și este ipotecat, orice mutare a lui dintr-o mână în alta cere analiză juridică și, de multe ori, acordul creditorului. Pentru cititor, mesajul practic este să nu confunde locuirea în casă cu dreptul exclusiv de proprietate. Sunt două lucruri diferite.

Surse: COD CIVIL (A) 29/04/2013 - Portal Legislativ COD CIVIL (A) 01/10/2011 - Portal Legislativ

Ce variante apar, în practică, după divorț

În mod obișnuit, apar câteva soluții. Prima: ambii foști soți rămân în continuare debitori, iar unul locuiește în imobil sau plătește mai departe rata, cu înțelegeri separate între ei. A doua: unul preia locuința și încearcă să preia și creditul, dacă banca acceptă. A treia: imobilul se vinde, iar din preț se stinge datoria, cu respectarea condițiilor impuse de creditor pentru ipotecă.

Niciuna dintre aceste soluții nu se produce automat doar pentru că s-a pronunțat divorțul. Banca trebuie, de regulă, să accepte schimbarea de debitor, refinanțarea sau ieșirea unuia dintre codebitori. Dacă nu există acordul creditorului, foștii soți rămân, de regulă, legați de contractul inițial.

Surse: LEGE (A) 190 09/12/1999 LEGE 190 09/12/1999 LEGE 190 09/12/1999 - Portal Legislativ

Ce trebuie verificat înainte de orice decizie

Primul lucru de verificat este cine apare efectiv în contract: ambii soți, doar unul dintre ei sau unul ca debitor și celălalt ca garant. Al doilea este regimul matrimonial: comunitate legală, separație de bunuri ori convenție matrimonială. Al treilea este dacă în contract există solidaritate expresă, pentru că ea schimbă modul în care banca poate urmări plata.

Mai trebuie verificat dacă a existat cesiunea creanței către alt creditor, fiindcă atunci trebuie clarificat cine este banca sau creditorul actual și dacă notificarea a ajuns la debitor. Dacă apare ideea de refinanțare, novare sau scoatere a unui codebitor, asta nu se presupune din divorț; se confirmă separat cu banca și cu actele concrete. Pentru cititor, acesta este punctul în care merită cerută verificare de specialitate.

Pentru calcul orientativ al costurilor de transfer sau partaj, folosește calculatorul de taxe notariale și apoi confirmă sumele finale la notar, în funcție de actele concrete.

Dacă situația include mai mulți debitori, ipotecă și partaj, merită discutată din timp. o discuție cu echipa ca să vezi ce documente trebuie cerute băncii înainte de orice pas.

Surse: COD CIVIL (A) 29/04/2013 - Portal Legislativ LEGE 190 09/12/1999 - Portal Legislativ LEGE 287 17/07/2009 - Portal Legislativ LEGE 190 09/12/1999 - Portal Legislativ